扣除了高利息債務與年度支出如紅包、預留稅款之後，年終獎金還有剩餘可以怎麼利用？《Cheers》雜誌根據5萬、10萬、10萬元以上的不同資金狀況來說明，該如何預先分配，才不會發生「獎金一入袋又不知不覺溜走」的窘境。

5萬元 ：小額申購基金或投資自己

手頭剩不到5萬元的人，多是剛出社會的新鮮人，台北富邦銀行建議，不妨利用這筆錢開始定期定額投資全球股票型基金，以分散投資時間點參與全球股市成長。

另外，今年永豐銀行推出符合小資需求的「100元」定期定額申購基金。「少喝一杯咖啡就能投資全世界，」永豐銀行財富金融處處長韓志宇表示，想要參與基金投資，過去每月定期定額最低額度是每月3,000元，但現在最低只要100元，想要積極一點，可將3,000元改為每日100元投資，在1年內扣完5萬元的同時，還能每日參與到市場行情。

不過，理財規劃顧問黃正勳認為，將這筆錢用來投資理財外，投資自己是另一個可考慮的選項：「投資未來需要的能力，幫助個人轉型、跳槽或加薪，薪水每個月多5,000元，一年就多出6萬元，而且是確定拿得到的錢。」

無論是哪種做法，由於總額不高，不管是定期定額投資基金，或是逐步存出第一桶本金，會比貿然急於展開較激進的投資來得好。

10萬元 ：增加成熟國家配置

韓志宇建議，第一筆5萬元可用來投資「打底」的全球平衡型基金，如果還有另一筆5萬元，可以投資波動相對再大一點的美國、日本或歐洲的股票型基金。

此外，也可將這一筆10萬元放在「母子基金」。富蘭克林證券投資顧問公司研究部副總經理羅尤美舉例，將年終獎金放在投資波動較為穩健的債券或平衡型母基金，利用母基金的配息，加上每月可扣款的金額，定期定額投資積極成長型的子基金。當子基金達到自己設定的停利點，可再將獲利轉回母基金，「當母基金愈來愈大，配息的金額也會愈來愈多。」

另一種方式，則是將5萬元現金先保留，作為其他單筆進場投資的籌碼；另一筆5萬元則可用來加碼平時定期定額投資的基金。

10萬元以上 ：緊急預備金要更多

在年底有大筆獎金收入來源的，多半是業務員，黃正勳指出，最好比一般上班族預留更多緊急預備金。

以房仲業、房地產代銷業者為例，一旦碰上市場不景氣，只能撐6個月的預備金勢必不夠，「至少要有1～2年的準備金，」他補充說明。

剩下來的錢，韓志宇則建議可以分成3等份，定期定額投資在全球平衡型基金、成熟國家為主的單一國家基金，以及更積極的印度或中國的新興亞洲股票型基金。理財網站「財子學堂」創辦人林成蔭觀察，印度是新興市場國家中的「前段班」，基本面良好，市場修正時可以單筆投入；中國、台灣、韓國是他眼中的「中段班」，雖然有成長但不如預期；至於「後段班」國家包括俄羅斯、東歐、拉美、非洲等，最好避開。

回顧2015年的投資部位，你是笑盈盈還是哭喪臉呢？除了擬定年終獎金投資策略，在準備歡慶跨年倒數前，不妨利用一個假日下午，整理2015年的投資狀況，積極展望來年布局。

TIP1

年終檢視：汰弱（原物料）＋留強（成熟市場）

攤開手邊的投資組合，檢查看看是否多半集中某些標的。以基金來說，有些乍看並非一樣的標的，投資內容卻可能大同小異。例如拉丁美洲是原物料主要出口國之一，因此投資該區域的基金，很大比例會投資在原物料產業上，使得原物料基金、拉美基金兩個概念實際上密不可分。「明年景氣是緩慢復甦，在需求不強，以及美元不太可能走弱的兩樣因素夾殺下，要看到原物料走強只有4個字：『艱辛漫長』。」林成蔭不諱言。

如果現在手上就有當初單筆買進的原物料標的，即使認賠，也最好贖回並轉換，更不要認為現在位於低檔就急著單筆買進。

不過你一定會想，投資不是就要像股神巴菲特（Warren E. Buffett）所說「在他人恐懼時貪婪、在他人貪婪時恐懼」嗎？「原物料起漲都是景氣循環的最後一波，如果現在進場只能熬，」黃正勳認為，不如將資金投入其他面向做更好運用。

明年美國景氣緩步復甦，歐洲、日本因為貨幣寬鬆政策，經濟也會微幅成長，2016年建議以投資成熟國家為主，股市若有拉回就可承接。